理财最基本的三项原则，学会了它们就基本学会了理财。

第一，持续的现金流。能够带给你现金流的才是财富，如果带给你负担那就是负债了。国债、银行存款、理财产品、债券、股权、保险都能够带给我们持续的现金流，这些都是我们广为熟知的财富。

但是，很多时候我们将财富的定义理解错了，比如说名车、房子。很多人是分期买的车房有巨额的车贷、房贷，感觉这都是高额的财富，那实际上却每月要压榨自己的收入，实际上有多少意义？都是自己的负债而已。我们家庭买的黄金首饰、古董、书画等等也类似，如果没有使用价值放在那里，不能变现也就不能称之为财富的。

实际上，从现金流的角度讲，我们的工作也是一个巨大的财富，应当珍惜工作岗位。即使不考虑工作岗位，也要考虑自己的身体，毕竟身体才是真正收入的来源。

财富自由的条件就是“哪怕有一天你不再工作，你的财富带给你的收入，能够满足你的生活，你就自由了！”

第二，资金的安全性。中国96%以上的家庭将主要的财富都存到了银行，要么存款、要么购买理财产品。这样的搭配方式虽然很安全，但是收益率太低了。目前，银行存款的收益率一般在3%~4%之间，银行理财产品的收益率一般也不超过4.2%。相对于名义GDP8%~10%的增长速度，M2（网广义货币）8%以上的增长率是相对贬值的。即使在2020年一季度，我们的消费者价格指数增长率分别是5.4%、5.2%和4.3%，理财收益跑不赢物价增长，肯定是相对贬值的。

真正具有高成长性的主要还是债券、股票、基金一类的财富。一般不建议新手冲进股市的股民，应该根据自己的风险承受能力，让专业的机构为自己理财。如果自己财富不多，可以购买一定的成长性基金产品。

第三，合理的财富组合。财富合理搭配是实现家庭财产安全的重要策略。对于财产应当采取1234法则。

家庭的日常支出、流动性较好的理财产品要占家庭财产的10%，至少要首先保障家庭3~6个月的日常支出。

用于防止意外的保障，支出约占家庭财产的20%，保额一般是家庭年收入的6~10倍。保险要既涵盖收入损失保险，也包含意外伤害保险，要尽量覆盖生活中遇到意外的方方面面。

高风险投资，支出约占家庭总资产的30%。这一部分投资要根据年龄阶段，做好承受损失程度的准备。比如说20岁的年轻人，可以承受100%的损失。等到50岁的中年人，一般损失程度不要超过本金的30%。等到了退休，要将这一部分高风险投资全部转入100%安全的存款、国债等长期稳定理财产品。因为，老年以后我们基本不再具备能力挣取财富了，财富损失一点都难以弥补。

不管怎样，家庭的长期安全保障投资应当占家庭财产的40%，这是家庭生活稳定的“压舱石”。